Start › Anschlussfinanzierung

Anschlussfinanzierung: Was tun, wenn die Zinsbindung ausläuft?

Die kurze Antwort

Läuft die Zinsbindung Ihres Baudarlehens aus, brauchen Sie für die Restschuld eine Anschlussfinanzierung. Sie können bei Ihrer Bank verlängern (Prolongation), zu einer anderen Bank wechseln (Umschuldung) oder sich mit einem Forward-Darlehen schon vorher die Zinsen sichern, sinnvoll höchstens bis zu 3 Jahre im Voraus. Am besten vergleichen Sie 6 bis 12 Monate vor Ablauf mehrere Angebote, denn das Angebot der eigenen Bank ist nicht automatisch das günstigste.

Stand: 1. November 2026

Heiko Georg ist zertifizierter Fachberater Baufinanzierung (Frankfurt School of Finance & Management) in Schwanewede bei Bremen und begleitet seit über 35 Jahren Eigentümer in ganz Deutschland bei ihrer Anschlussfinanzierung, bankenübergreifend und auf Wunsch mit Beratung bei Ihnen zu Hause.

Ihre drei Möglichkeiten, wenn die Zinsbindung endet

Wenn die Sollzinsbindung Ihres Baudarlehens ausläuft, ist meist noch eine Restschuld offen. Für diese Restschuld brauchen Sie eine neue Vereinbarung. Dafür gibt es drei Wege:

Mehr dazu: Prolongation oder Umschuldung, was ist besser? und So funktioniert ein Forward-Darlehen.

Wann Sie sich kümmern sollten

• Bis zu 3 Jahre vorher: Ein Forward-Darlehen kann sinnvoll sein. Banken bieten es zwar auch mit bis zu 5 Jahren Vorlauf an, der Zinsaufschlag ist dann aber aus meiner Erfahrung meist zu teuer.
• 12 bis 6 Monate vorher: Der praktische Zeitraum, um Angebote mehrerer Banken zu vergleichen und eine Umschuldung in Ruhe vorzubereiten.
• Kurz vor Ablauf: Viele Banken schicken ihr Verlängerungsangebot erst jetzt. Bleibt dann kaum Zeit für einen Vergleich, unterschreiben viele Kunden aus Zeitdruck einfach das Angebot der eigenen Bank.

Den genauen Termin finden Sie in Ihrem Darlehensvertrag oder im jährlichen Kontoauszug Ihrer Bank. Dort steht auch die voraussichtliche Restschuld zum Ende der Zinsbindung.

Was passiert, wenn Sie nichts unternehmen?

Je nach Vertrag wird die Restschuld zum Ende der Zinsbindung fällig, oder die Bank führt das Darlehen zu einem variablen Zinssatz weiter. Der variable Zins liegt meist deutlich höher und kann sich jederzeit ändern. Beides lässt sich mit etwas Vorlauf vermeiden.

Kündigen nach 10 Jahren, auch wenn die Zinsbindung länger läuft

Haben Sie eine Zinsbindung von 15 oder 20 Jahren, dürfen Sie Ihr Darlehen trotzdem 10 Jahre nach der vollständigen Auszahlung mit 6 Monaten Frist kündigen, ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Das regelt § 489 BGB. Mehr dazu auf der Seite Sonderkündigungsrecht nach 10 Jahren.

Diese Unterlagen brauchen wir für den Vergleich

• Ihren bisherigen Darlehensvertrag und den letzten Jahreskontoauszug mit der Restschuld
• Falls vorhanden, das Verlängerungsangebot Ihrer Bank
• Einkommensnachweise, zum Beispiel Gehaltsabrechnungen oder Rentenbescheid
• Angaben zur Immobilie: Grundbuchauszug, Wohnfläche, Baujahr, Fotos

Zur Vorbereitung können Sie unseren Bogen zur Gesprächsvorbereitung (PDF) nutzen. Die genaue Liste besprechen wir im ersten Gespräch.

Anschlussfinanzierung mit 60 oder älter

Auch im Rentenalter ist eine Anschlussfinanzierung in der Regel möglich. Banken schauen dann vor allem auf das Einkommen im Ruhestand und auf den Wert der Immobilie. Was dabei anders läuft, lesen Sie auf unserer Nischenseite: Anschlussfinanzierung ab 60.

So gehe ich bei Ihrer Anschlussfinanzierung vor

• Wir schauen gemeinsam auf Restschuld, Ablauftermin und Ihre Pläne, zum Beispiel ob Sie schneller tilgen oder eine Modernisierung mitfinanzieren möchten.
• Ich vergleiche bankenübergreifend die Angebote vieler Banken und lege das Angebot Ihrer eigenen Bank daneben.
• Sie entscheiden in Ruhe. Bleiben Sie bei Ihrer Bank, ist das völlig in Ordnung.
• Wechseln Sie, kümmere ich mich um die Abwicklung bis zur Ablösung, einschließlich der Übertragung der Grundschuld.

Konkrete Zinssätze nenne ich Ihnen gern tagesaktuell im Gespräch. Auf dieser Seite stehen bewusst keine, weil sie sich täglich ändern.